L’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) peut avoir de lourdes conséquences pour les professionnels. Quel est l’encadrement juridique de cette inscription et comment les prêts professionnels sont-ils concernés ? Décryptage.
Le FICP : définition et fonctionnement
Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) est un fichier géré par la Banque de France qui recense les incidents de paiement caractérisés liés aux crédits et aux découverts bancaires. Son objectif principal est d’aider les établissements financiers à évaluer le risque de non-remboursement avant d’accorder un crédit ou un découvert à un particulier, mais aussi d’informer les personnes concernées sur leur situation financière.
Ce fichier est alimenté par les établissements financiers qui déclarent les incidents de paiement, ainsi que par les commissions de surendettement. En cas d’inscription au FICP, le particulier concerné peut rencontrer des difficultés pour obtenir un nouveau crédit ou une autorisation de découvert. L’inscription au FICP est donc souvent perçue comme une « sanction » pour les emprunteurs en difficulté.
L’inscription au FICP pour les prêts professionnels : le cadre juridique
Les prêts professionnels peuvent être concernés par l’inscription au FICP dans certaines situations. En effet, les entrepreneurs individuels, les professions libérales et les dirigeants de sociétés sont considérés comme des particuliers lorsqu’ils contractent un prêt pour leur activité professionnelle.
Cependant, l’inscription au FICP pour les prêts professionnels est encadrée par la loi. En effet, seuls les incidents de paiement caractérisés liés à des crédits ou découverts bancaires contractés à titre personnel peuvent entraîner une inscription au FICP. Ainsi, un incident de paiement lié à un prêt professionnel ne peut pas donner lieu à une inscription au FICP si l’emprunteur est une personne morale (société).
En revanche, si le prêt professionnel a été contracté par une personne physique (entrepreneur individuel, profession libérale), l’incident de paiement peut entraîner une inscription au FICP. Dans ce cas, la procédure d’inscription suit les mêmes règles que pour les prêts personnels :
- L’établissement financier doit adresser un courrier de mise en demeure à l’emprunteur en cas d’incident de paiement caractérisé (au moins deux échéances impayées ou un montant dû supérieur à 500 euros).
- Si l’emprunteur ne régularise pas sa situation dans un délai de 30 jours, l’établissement financier peut procéder à son inscription au FICP.
Les conséquences de l’inscription au FICP pour les professionnels
L’inscription au FICP peut avoir des conséquences importantes pour les professionnels concernés. En effet, cette inscription est souvent synonyme de difficultés pour obtenir un nouveau crédit ou une autorisation de découvert, ce qui peut freiner le développement de leur activité professionnelle.
De plus, l’inscription au FICP est souvent mal perçue par les partenaires financiers et commerciaux, qui peuvent y voir un signe de mauvaise gestion ou de difficultés financières. Par conséquent, il est essentiel pour les professionnels concernés de régulariser rapidement leur situation afin d’être désinscrits du FICP.
La désinscription du FICP : comment procéder ?
La durée d’inscription au FICP varie en fonction de la nature de l’incident de paiement :
- 5 ans maximum pour les incidents liés aux crédits et découverts bancaires;
- 10 ans maximum en cas de décision judiciaire prononçant la clôture d’une procédure de rétablissement personnel sans effacement total des dettes.
Toutefois, il est possible pour un professionnel inscrit au FICP de demander sa désinscription avant l’échéance en régularisant sa situation. Pour cela, il doit rembourser l’intégralité des sommes dues ou établir un plan d’apurement avec son créancier. Une fois la régularisation effectuée, l’établissement financier doit informer la Banque de France de la situation afin que l’inscription au FICP soit levée.
En conclusion, si l’inscription au FICP pour les prêts professionnels est encadrée par la loi, elle peut néanmoins avoir des conséquences importantes pour les professionnels concernés. Il est donc essentiel de bien comprendre les enjeux liés à cette inscription et d’agir en conséquence pour régulariser sa situation le plus rapidement possible.